Igre 
NBS pozvala na javnu raspravu o novom zakonu: Na koji način će se ograničavati kamatne stope?
Komentari09/09/2024
-12:02
Narodna banka Srbije pozvala je danas sve zainteresovane da do 20. septembra na imejl adrese: kabinetguvernera@nbs.rs i zastita.korisnika@nbs.rs dostave svoje komentare, primedbe i predloge na Nacrt novog Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga, koji donosi mnogo novina od kojih javnost svakako pokazuje najveće interesovanje za ograničenje kamatnih stopa.
Kako je navedeno na sajtu NBS, nakon skoro decenije istorijski nezabeleženih niskih vrednosti kamatnih stopa (koje su u nekim slučajevima bile i negativne), njihov nagli rast koji je nastupio u drugoj polovini 2022. godine, pre svega kao posledica borbe centralnih banaka sa inflacijom, doveo je pre svega korisnike stambenih kredita u situaciju da im rate kredita znatno opterete mesečni prihod, što je moglo da ugrozi redovnu otplatu ovih kredita.
NBS je reagovala i svojom Odlukom o privremenim merama za banke koje se odnose na stambene kredite fizičkim licima iz septembra 2023. godine privremeno ograničila kamatnu stopu i za postojeće (sa promenljivom kamatnom stopom) i za novoodobrene kredite.
Ipak, kako bi se ovo pitanje sistemski i sveobuhvatno rešilo Narodna banka Srbije smatra da je potrebno to pitanje urediti zakonom i istovremeno obuhvatiti i druge kreditne proizvode.
Kako se navodi, određivanje maksimalne vrednosti kamatnih stopa biće uz uvažavanje trenutnih tržišnih uslova jer će ta maksimalna vrednost zavisiti upravo od vrednosti referentnih kamatnih stopa Narodne banke Srbije i drugih centralnih banaka, kao i prosečnih tržišnih kamatnih stopa.
"Uostalom, na taj način će se bez remećenja tržišne utakmice ostvariti zahtev iz Direktive 2023/2225 koja u članu 31. predviđa: da države članice preduzmu mere, kao što su ograničenja, da efikasno spreče zloupotrebe i da obezbede da korisnicima ne mogu biti naplaćene previsoke kamatne stope, odnosno efektivne kamatne stope ili ukupna cena kredita. Pored sprečavanja naplaćivanja visokih kamatnih stopa, ograničenja kamatnih stopa predviđena članom 12. Nacrta zakona treba da obezbede i da se u slučaju naglog rasta kamatnih stopa na tržištu, taj rast uspori, odnosno da se eventualni nagli tržišni poremećaji ne reflektuju isto tako naglo i na korisnike", navela je NBS.
profimedia
Ograničavanje kamatne stope na stambene kredite
Kada je reč o stambenim kreditima na novoodobrene kredite sa fiksnom i promenljivom kamatnom stopom primenjivalo bi se ograničenje koje odgovara prosečnoj ponderisanoj kamatnoj stopi za te kredite uvećanoj za 1/5 (20 odsto).
Povezane vesti
Budući da je zahvaljujući privremenoj meri Narodne banke Srbije prosečna ponderisana kamata stopa na evro indeksirane stambene kredite oborena na 4,53 odsto (stanje u julu ove godine) to znači da prilikom odobravanja novih stambenih kredita nominalna kamatna stopa ne bi mogla da bude veća od 5,44 odsto.
Kada je reč o postojećim kreditima sa promenljivom kamatnom stopom, na koje se odnosi privremena mera koja ističe u decembru ove godine, predloženo je da za njih važi ograničenje kamatne stope od pet odsto sve do 31. decembra 2026. godine, nakon čega bi i za ove kredite važilo ograničenje koje važi i za novoodobrene - prosečna ponderisana stopa uvećana za 20 odsto.
"Razlog za ovo prelazno rešenje, je da se prestankom primene privremene mere spreči veći, nagli rast kamatne stope kod postojećih stambenih kredita", objašnjavaju u NBS.
Pored ograničenja nominalne kamatne stope, za novodobrene stambene kredite važiće i ograničenja efektivne kamatne stope, čime su pored kamate ograničeni i svi dodatni troškovi u vezi sa zaključenjem ugovora o stambenom kreditu koji padaju na teret korisnika.
Maksimalna vrednost efektivne kamatne stope koja pritom prikazuje ukupnu cenu kredita za korisnika ograničena je na vrednost zakonske zatezne kamate umanjenu za dva i po procentna poena.
Prema trenutno važećim podacima maksimalna vrednost efektivne kamatne stope za novoodobrene stambene kredite iznosila bi 7,75 odsto.
Ograničenje kamatne stope na gotovinske i potrošačke kredite
Kada je reč o gotovinskim i potrošačkim kreditima (koji se uglavnom odobravaju u dinarima), za postojeće i novoodobrene kredite sa promenljivom kamatnom stopom predviđeno je ograničenje nominalne kamatne stope koje odgovara prosečno ponderisanoj kamatnoj stopi uvećanoj za 1/4 (25 odsto).
profimedia
Povezane vesti
Prema trenutnoj prosečnoj ponderisanoj stopi za dinarske gotovinske kredite, to znači da bi maksimalna nominalna kamatna stopa za kredite ove vrste, iznosila 15,67 odsto.
Istovremeno, za sve novoodobrene dinarske gotovinske i potrošačke kredite (sa fiksnom i varijabilnom stopom) važiće ograničenje efektivne kamatne stope zasnovano na zbiru stope zatezne kamate i četiri procentna poena, što je trenutno 16 odsto.
Ograničenjem kamatnih stopa obuhvaćene su i kreditne kartice i dozvoljeno prekoračenje i nedozvoljeno prekoračenje.
"Ocenjujući da ovi proizvodi ne prate dovoljno kretanje kamatnih stopa na tržištu, ocenjeno je da upravo ima mesta kvalifikovanju ovih stopa kao previsokih. Nacrtom su ograničene efektivne kamatne stope za sve novoodobrene minuse i kreditne kartice, ali za sve postojeće minuse i kartice kada se oni produžavaju", navodi NBS.
Ograničenje kamatne stope za prekoračenja minusa i kreditnih kartica
Dodatno, nacrtom je predviđeno da za korisnike dozvoljenog/"nedozvoljenog" prekoračenja i kreditnih kartica i pre njihovog produženja važi ograničenje, tako da njihova nominalna kamatna stopa ne može biti veća od maksimalne vrednosti efektivne stope koja važi za ove novoodobrene proizvode.
Ograničenje efektivne stope za kreditne kartice jednako je zbiru zatezne kamate (iz nacrta zakona) i šest procentnih poena, a kod dozvoljenog i nedozvoljenog prekoračenja zbiru zatezne kamate i osam procentnih poena.
To znači, kako objašjavaju u NBS, da bi maksimalna efektivna kamatna stopa kod kreditnih kartica iznosila 18 odsto, a kod dozvoljenog i nedozvoljenog prekoračenja 20 odsto, dok su trenutne prosečne vrednosti nominalnih stopa (koje ne uključuju sve troškove) kod kreditnih kartica 22,13 odsto, a kod dozvoljenog 28,41 ossto.
Nacrtom je predviđeno da prosečne ponderisane stope objavljuje Narodna banka Srbije, 1. juna i 1. decembra.
Takođe, i podatke o stopi zatezne kamate iz ovog zakona, koje se koriste za utvrđivanje ograničenja efektivne kamatne stope objavljivaće Narodna banka Srbije, kako to i trenutno čini u skladu sa Zakonom o zateznoj kamati.
Kako sprečiti prezaduženost?
Suština propisa o zaštiti korisnika kredita i drugih bankarskih proizvoda jeste da se stvore uslovi da prosečan korisnik može da razume ekonomske posledice svoje odluke da koristi određenu uslugu banke.
Prvi put se na finansijskom tržištu regulišu savetodavne usluge koje banka može da pruža svom klijentu.
Detaljnije je regulisana procena kreditne sposobnosti korisnika, radi sprečavanja njegove prezaduženosti ali i radi njegovog blagovremenog informisanja o postojanju nekog duga ili drugih razloga koji po oceni banke umanjuju njegovu kreditnu sposobnost.
Predviđeno je da se ugovor o finansijskim uslugama može zaključiti u pisanoj formi i elektronskoj formi, a da se pored svojeručnog potpisa, odnosno kvalifikovanog elektronskog potpisa može koristiti i dvofaktorska autentifikacija do određene vrednosti ugovora.
profimedia
Osim toga, ugovor se svojeručno ne mora potpisati samo na papiru, već se to može učiniti i na tabletu ili nekom drugom sličnom uređaju, kao trajnom nosaču podataka.
Dodatno, limit za zaključenje ugovora na daljinu korišćenjem dva faktora za proveru identiteta korisnika, povećani su sa 600.000 dinara na 1.200.000 dinara za kredite, odnosno 2.400.000 dinara za depozite.
Šta će bankama biti zabranjeno?
Prvi put se reguliše praksa vezivanja i objedinjavanja usluga, na način da se banci zabranjuje da davanje kredita uslovi obavezom korišćenja neke druge usluge, osim izuzetno, dok se s druge strane banci daje pravo da objedinjava usluge, primera radi da ponudi određeni paket koji je kao takav povoljniji nego kupovina usluga odvojeno, s tim da svaki korisnik mora imati mogućnost da usluge koristi i odvojeno, odnosno samo neku od usluga iz paketa.
Dodatno, regulisan je i način postupanja davalaca kredita u slučaju kada se kamatna stopa izmeni po sili zakona, kao što je to bio slučaj sa Odlukom Narodne banke Srbije iz septembra prošle godine kada je ograničena, odnosno smanjena kamatna stopa na stambene kredite.
Određena pitanja u vezi sa prevremenom otplatom su dodatno regulisana, pri čemu je ozakonjena i određena praksa dosadašnje primene tog instituta u korist korisnika.
Ugrađeni su određeni mehanizmi koji treba da spreče impulsivno uzimanje kredita.
Šta u slučaju nemogućnosti otplate kredita?
U slučaju nemogućnosti otplate stambenog kredita, banka je obavezana da korisniku ponudi da u određenom roku koji ne može biti manji od dva meseca, pokuša da sam proda nekretninu i iz prodajne cene vrati dug banci.
Na taj način se daje mogućnost korisniku da sam proda nekretninu, po većoj ceni u odnosu na cenu koja se postiže u izvršnom postupku, odnosno u vansudskom postupku namirenja.
Precizirane su obaveze davalaca kredita u pogledu povraćaja sredstava obezbeđenja, a pre svega obaveze banka u vezi sa brisanjem hipoteke.
Komentari (0)